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　　“中国小额信贷之父”：合作社监管存在缺位

　　“目前盐城市的资金互助社整体上与国家的大政策吻合，但也涌现了一些不好的苗头，有诸多存贷款不规范的景象。”盐城市银监局一位不愿泄漏姓名的工作人员告诉中国青年报记者。

　　2005年，盐城市阜宁县硕集镇5位农民注册成立“硕集镇富民合作社”，自发地开展合作资金融通运动。

　　据当地农民说，当初基础上“就是两三个人 lv官方網中文，找个门面，挂块牌子就开张了”。然而这样的“草台班子”，合法吗？施广英连续在追问。

　　“农村资金互助合作社属于‘民有民管’的合作金融，它对贸易性的金融机构是一个有利的弥补，有效地满意了社会弱势群体的资金需要。政府应答其进行‘非审慎监管’，踊跃规范、领导这种民间借贷行动，既不能完整放任，也不能限定过紧。”杜晓山说。

　　她举报的是当地“非法经营”的农民资金互助合作社，当地人也称为“钱庄”。在长荡镇不到100米长的核心街道上，就有6家钱庄。

　　同时，这位工作人员还提示她：“假如有资金在里面，仍是劝你们最好拿出来，因为从维护自己的角度来讲，不晓得他们用在什么地方，不是很保险。”

　　而射阳县法院2010年2月一审讯决认为，长荡镇资金互助合作社“是合法成立的民办非企业单位”，发放贷款合法，贷款合同有效。

　　工作人员敏捷回答说：“他家高，那风险也大啊！”

　　2009年底，江苏省盐城市委农村工作办公室发布了《农民资金互助合作组织试点调查报告》，把它定义为：“在家庭承包经营基本上，以必定区域内入社农户为主体、并为社员供给资金融通服务的互助性农民合作组织。”

　　“农民看同样存一笔钱，能比银行多出两倍的利息，相称于存1年顶3年。”施广英说 lv2012女王新款目錄，“街坊都存在了合作社，本人存银行就似乎冤大头似的。缓缓的，已经演化成：谁把钱存银行存邮局，谁就是傻瓜；谁存合作社、钱庄，谁是聪慧人 www.lvguanfangwangtaiwan.com！”

　　据此，王立善、施广英两名担保人在法庭上提出“合作社”本身性质违法，发放贷款也是守法行为，因而合同是无效合同。

　　同时签字担保的还有另两名老师和一名公务员。据该合作社工作人员先容，“要从合作社贷款的话，划定是要有三个老师、一个公务员做担保”。

　　而这种“钱庄”，在当地已经存在了四年。

　　依据《试点考察呈文》，它需要经县、市、区农经部门批准 lv包包，在民政部门办理民办非企业法人注册登记。

　　负责此案的盐城市中院法官说：“合作社这个货色，实在操作上很多是不规范的，但是合作社这个轨制自身肯定没有问题。”

　　钱庄“正当分歧法”？

　　江苏省盐城市射阳县长荡镇的退休小学先生施广英，拿着举报信，叹了一口吻。

　　这位工作职员答复：“这是上级部分跟引导的事，我不便做过多论述。”而对乡村资金互助社的利弊，他表现不好评估。

　　杜晓山介绍，银监会对第二类“互助社”的立场是容纳、开放的。但在运行中，处所政府、银监局对其态度不一，投鼠忌器，各社发展并不均衡。

　　在出示给中国青年报记者的合作社存折上，有账号、资金流水记载等信息，和正规银行存折基原形同，还盖着“合作社储蓄专用章”的大红印章。有农民说：“怀里揣着存折，总该没问题吧！”

　　他比拟了上面所说三类金融机构的潜在风险：“第一类银监会批准的互助社，由银监会负责管理监督。第三类则由对口的扶贫办、财政部负责。而这第二类――自发组织的互助社监管上存在缺位，基本是‘民不告，官不究’。一旦出现问题，只能诉诸政府，由政府定夺。”

　　草台钱庄“有存折”

　　而盐城市非法集资处理办公室工作人员终极解答了她的质疑：“农村资金互助社是由银监会来批的。而你所说的互助社不是叫这个名字，而叫‘农民资金互助社’，它是一种试点，不是由银监会审批，有各个地方的试点措施规定它。”

　　“看着农民发抖着双手，从怀里面取出褪色的手帕，翻开一层又一层，把里面皱皱巴巴的钞票交进这个‘山寨银行’的窗口，再满怀等待地领到一本‘山寨存折’，却全然不知他们的血汗钱，或者就会由于一次‘山寨贷款’灰飞烟灭！”举报信中写道。

　　但就在那年年底，王益超因为经营艰苦，携款叛逃。2009年9月，长荡镇农民资金互助合作社起诉担保人王破善、施广英，要求还钱。从那时起，施广英和家人开端追问“农民资金互助合作社”背地的机密。

　　关于合作社的金融风险，他认为：“村一级是‘熟人社会’，金融风险绝对较小，但乡镇一级则须要完美机制，恰当增强监管。政府、银行需要去搀扶，拓宽合作社的融资起源。另外，需进一步完善举报制度和按期讲演制度。”

　　而来存钱的农民，就都不担忧协作社有风险？

　　施广英一家以为这是这个案子的负面效应。“镇上有些脑筋途径的人看‘配合社’一间门面就能赚良多钱，而且不人管，无本万利，还不都润饰门面开张？然而经营都特殊的不标准！本钱很随便，放贷很随意，任由这种情形发展下去，许多农夫的心血钱养老钱将面临宏大危险，甚至血本无归！”

　　2007年7月，盐城市委市政府下发看法，在全市范畴内扩展试点。据《试点调查报告》统计，截止2009年底，盐城市已有试点合作社共95家，其中乡镇级81家，村级14家，包含个别村9家，扶贫村5家。

　　射阳县是苏北平原上的一个国度级贫苦县 lv官方網法國，长荡镇人口不足4.8万，近年的人均可安排收入不足4800元。

　　记者在交谈中懂得到，农民释怀存钱的主要起因竟是：“这家合作社能发存折”。

　　中国青年报记者在当地看到，各家“钱庄”挂着“资金互助合作社”、“投资公司”、“担保公司”等各种招牌，墙上大都贴着存款利率的红纸，许诺的一年期存款利率大都在5.6%~6.9%之间，是国家规定的银行存款利率的2至3倍，存款时间越长，利率越高，甚至有8%~9%的利率。而发放贷款的利率根本在15%~20%之间，是国家规定的银行同期贷款利率的3倍多。

　　2006年初，盐城市委市政府宣布1号文件，请求“摸索发展合适农村特色的农民资金互助合作组织”。

　　对施广英的疑难，江苏省银监局姓岳的工作人员曾回答：“没有银监会同意，发展存款业务确定是不能够的。只有有存款业务，哪怕是一家储蓄所的网点，都必须有咱们的许可证，而且必需在网点挂出来。”

　　2008年9月3日中午课间，施广英到“长荡镇农民资金互助合作社”，为同镇的小企业主王益超做了20万元的借款担保。

　　“目前我国农村民间金融机构大体上有三类。”“中国小额信贷之父”、中国社会迷信院农村发展研讨所副所长杜晓山接收中国青年报记者采访时说。

　　杜晓山说：“而盐城市的农民资金互助合作社，就属于第二类 lv官方網。”

　　他还流露，盐城市银监局常常会收到对于变相搞存贷款业务的举报，类似的纠纷很多。但鉴于该类“互助社”重要由盐城市委农村工作办公室主管，市民政局负责登记，而未通过银监局审查，银监局也始终未颁发任何金融允许证。所以对于农夫的举报，银监局并未插手，保持“谁治理，谁处置”的准则，不做任何干预。“银监局不否认盐城市农民资金互助社的金融机构位置，也就不存在进行金融监管。”

　　“第一类是，经银监会批准，并在乡工商所注册的互助社，这样的在全国只有十多少家；第二类是民间自发组织，未在银监会注册的，有1500家左右；第三类是国务院扶贫办、财政部在国家级和省级穷困县推行“贫穷资金扶助名目”所设立的金融互助组织，截止2009年年底，此类有8000多家。”

　　在这股浪潮中，共有近9万农户入社，吸纳社员股金及互助金8.69亿元，投放互助金余额7.01亿元，累计投放15亿元 lv2012官方kason新款目錄。

　　但在记者访问的这6家“银号”中，仅有1家有射阳县民政局发的民办非企业登记证。其余的墙上没有吊挂任何证件。

　　记者问：“银监局有没有试图和农办进行和谐，解决这种局势？”

　　而当地村民说“经营得最大、看起来最正规”的一家，恰是长荡镇农民资金互助合作社。走进营业厅，厅内有大理石地面，工作人员坐在玻璃窗口后，还有休息等候的座椅。但厅内看不到营业执照、经营许可证。

　　而在盐城市民政局，该局工作人员表示农村资金互助社与他们无关，让记者联系盐城市农办，随即挂掉电话。记者接洽了盐城市委农办，但截至发稿前，电话多日无人接听。